Кредиты наличными вернулись:почему россияне все чаще занимают у банков

По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в сентябре 2026 года количество выданных кредитов наличными выросло на 53% год к году, до 2,4 млн. Средневзвешенная полная стоимость кредита снизилась с 31,1% до 28,7% годовых. При этом денежный объем выдач за месяц сократился на 4%, до 471,9 млрд рублей.

Почему люди снова берут кредиты?

«Здесь переплетаются разные факторы, но с сильным перевесом в сторону отложенных расходов, которые больше невозможно переносить», — считает экономический обозреватель Вячеслав Абрамов. По его словам, в течение двух лет многие россияне ждали снижения ставок и откладывали крупные покупки. Однако ремонт, замена техники, лечение и образование не всегда могут ждать. Накопившийся спрос начал реализовываться, хотя кредиты по-прежнему обходятся дорого.

«Людям не хватает денег на текущие нужды, и они берут кредиты, чтобы закрыть дыры в бюджете или оплатить срочные расходы. Зарплаты не успевают за инфляцией», — поясняет эксперт.

Свою роль сыграл и сезонный фактор: осенью увеличиваются расходы семей на учебу и подготовку к холодам. Кроме того, даже небольшое снижение ставок по сравнению с прошлым годом могло подтолкнуть к оформлению займа тех, кто долго ждал более выгодных условий.

Доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Плеханова Татьяна Белянчикова также связывает рост с реализацией отложенного спроса. По ее словам, ожидание дальнейшего смягчения денежно-кредитной политики заставляет некоторых заемщиков действовать сейчас, пока цены на товары и услуги продолжают расти. Однако сравнение с сентябрем 2025 года требует осторожности: тогда розничное кредитование находилось под давлением жестких ограничений. Поэтому нынешний прирост отчасти объясняется низкой базой. По мнению Белянчиковой, рынок скорее восстанавливается после спада, чем переживает новый бум.

Главная особенность нынешнего роста — увеличение количества займов при уменьшении их среднего размера. По данным ОКБ, средний кредит наличными за год сократился с 209 тыс. до 195 тыс. рублей, а средний срок кредитования — с 30 до 26 месяцев.

«Мы наблюдаем смену конфигурации спроса и предложения: рынок растет вширь, вовлекая больше заемщиков, но не вглубь, поскольку ни банки, ни регулятор не готовы финансировать крупные запросы», — отмечает Белянчикова.

Обозреватель связывает эту тенденцию с ужесточением требований к долговой нагрузке. С 1 октября Банк России ограничил долю кредитов, выдаваемых заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Банкам приходится тщательнее оценивать платежеспособность клиентов и осторожнее одобрять крупные суммы. При этом требования к заемщикам не стали мягче. По данным Национального бюро кредитных историй, доля отказов по заявкам на потребительские кредиты в сентябре составляла около 79,2%. Большинство желающих занять деньги по-прежнему не получают одобрения.

Надолго ли сохранится тенденция? По оценке обозревателя, сентябрьский скачок не выглядит случайностью. Структурные причины сохраняются, поэтому спрос может оставаться высоким как минимум до конца года. Но многое будет зависеть от ставок, решений регулятора и финансового положения домохозяйств.

По некоторым прогнозам, по итогам 2026 года выдачи кредитов наличными могут вырасти на 66% и достичь 5,9 трлн рублей. За девять месяцев количество выдач увеличилось на 45%, а объем — на 60% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

«Разовым сентябрьский всплеск не является, но устойчивого ускорения не будет: рынок вошел в фазу медленного роста вширь при жестком потолке», — полагает Белянчикова. В четвертом квартале спрос может поддержать предновогодний сезон, но рост денежного объема продолжат сдерживать ограничения регулятора и высокая долговая нагрузка населения.

Стоит ли брать кредит сейчас? Несмотря на снижение средневзвешенной полной стоимости кредита до 28,7% годовых, заемные деньги остаются дорогими. По оценке Белянчиковой, к концу октября полная стоимость беззалоговых кредитов наличными у крупнейших банков в среднем приблизилась к 34,4% годовых, а диапазон предложений в топ-20 составлял от 13,9% до 55,9%.

Сегодня типичный кредит — это 100–300 тыс. рублей на срок до трех лет. Итоговая стоимость зависит от дохода, кредитной истории, долговой нагрузки и дополнительных услуг. Поэтому при выборе займа важно смотреть не только на рекламную ставку, но и на полную стоимость кредита.

Эксперты советуют оценивать, для чего нужны деньги. Кредит может помочь оплатить срочное лечение или необходимый ремонт, но заем, который постоянно закрывает нехватку средств на повседневные расходы, способен лишь увеличить финансовую нагрузку.