Почему россияне стали массово отменять самозапреты на кредиты: экономист дал ответ

Идея самозапрета простая: человек в своей кредитной истории добровольно ставит отметку, запрещающую банкам и микрофинансовым организациям (МФО) выдавать ему кредиты и займы. Цель – закрыть главную лазейку мошенников, которые оформляют кредиты на чужие имя и документы. Тем не менее, 20 % опрощенных честно признались, что запрет установили для себя, себя они опасаются даже больше, чем мошенников.

Запрет начинает действовать на следующий день после внесения записи в кредитную историю. А снятие такого запрета происходит с «периодом охлаждения» в два дня: эта задержка специально придумана, чтобы человек не действовал под давлением «третьих сил», тех же мошенников, к примеру.

Официальной статистики по всем случаям мошенничества с оформлением кредита на чужое имя нет. Но эксперты оценивают масштаб проблемы в сотни миллиардов рублей. По их подсчетам, количество предоставленных кредитов с признаками мошенничества в 2024 году достигло 800 тысяч. Вот почему, сервис по установлению добровольного самозапрета на кредиты и займы заработал на «Госуслугах» уже с 1 марта 2025 года.

Особенно высокие риски существуют в МФО. Многие организации работают по упрощенной схеме, для выдачи займа клиенту, им достаточно паспорта с фотографией, присланного по электронной почте. А «отдувается» за такой кредит без вины виноватый гражданин, который мог, скажем, утерять паспорт. Казалось бы, самозапрет – весьма удобный инструмент для ограждения себя и своих близких от финансовых мошенников.

Однако сегодня ситуация с самозапретами разворачивается в обратную сторону. Ограничения на кредит – хорошо, но деньги, пусть даже в долг и под проценты, - лучше. Только в октябре 2026 года от ранее установленной услуги отказались 265,4 тысячи россиян – это на 5,9 % больше, чем в сентябре 2026 года, когда этот показатель равнялся 250,6 тысячи. Через МФЦ в октябре это сделали 149,8 тысячи граждан (на 9 % больше, чем в сентябре 2026 года), через портал «Госуслуги» – 115,5 тысячи (на 2,1 % больше, чем в сентябре 2026 года).

Главной причиной, которая заставляет их отказаться от самозапрета, 32 процента опрошенных назвали нехватку денег. Чаще всего речь шла о давно запланированной крупной покупке, ипотеке или кредите на автомобиль. Еще десять процентов говорили о необходимости рефинансировать действующий или взять новый кредит на более выгодных условиях. Кроме того, восьми процентам деньги могут понадобиться на развитие бизнеса или профессиональное обучение.

Словом, масштабный интерес к отмене запрета говорит о том, что россияне воспринимают механизм не как «вечную блокировку», а как управляемую опцию, которую можно включать и выключать при необходимости. При этом, 36% опрошенных все-таки опасаются, что мошенники могут узнать о снятии запрета и оформить кредит на их имя еще раньше, чем они сами это сделают. 16 процентов респондентов решили не рисковать и заявили, что не откажутся от самозапрета никогда. Они твердо намерены рассчитывать только на собственные доходы. Ведь, как говорится, занимаешь чужие деньги и ненадолго, а отдаешь свои и навсегда.

Научный руководитель Центра конъюнктурных исследований НИУ ВШЭ Георгий Остапкович считает, что волна снятия самозапретов на кредиты означает желание россиян оформить заем под какие-то значимые цели.

- Других вариантов я не вижу, - говорит он. – В экономике затормозился рост доходов населения. Зарплаты растут, но уже не такими темпами, как раньше. По данным Росстата, во втором квартале нынешнего года реальные располагаемые доходы увеличились лишь на 1,5%, тогда как за аналогичный период 2025 года - более, чем на 10%. Темпы прироста уменьшились почти в 7 раз. В этих условиях люди стараются минимизировать затраты, не совершать импульсивных покупок. Но они берут кредиты под крупные приобретения, ранее отложенные «на потом». Сейчас, видимо, это «потом» для многих наступило. Это, кстати, нормальная практика во всех странах: в США, к примеру, американцы живут больше за счет потребительских кредитов, чем на зарплаты.

- Самозапреты, которые устанавливают наши сограждане, создают угрозу банковской системе, она же теряет клиентуру?

- Никакой опасности нет. Однако когда усиливается кредитование, увеличивается и проинфляционный фактор. У людей появляется больше денег, производители и торговля поднимают цены. Как правило, займы не берут для мелких покупок. Чаще всего это делается или для поддержания привычного жизненного стандарта при возникновении финансовых проблем, или для оплаты крупных расходов, в том числе, например, на медицинские услуги. И еще нужно иметь в виду, кредиты оформляют низко- и среднедоходные слои населения. Высокодоходные россияне, наоборот, держат свои средства в банках на депозитах.