Цены растут — бюджет выживает: какую стратегию выбрать семье на 2027 год

Коммуналку не отложишь до лучших времён и не заменишь чем-то подешевле, поэтому просчитать семейный бюджет лучше заранее. В этому уверен независимый финансовый эксперт, практикующий трейдер Дмитрий Щукин.

«Я бы строил бюджет семьи на 2027 год с поправкой на то, что дорожать всё будет с разной скоростью. ЦБ ждёт, что в следующем году цены в среднем вырастут примерно на 4%. А тарифы ЖКХ, по прогнозу Минэкономразвития, с 1 июля 2027 года поднимут в среднем по стране на 11% — это почти втрое больше. Коммуналку не отложишь до лучших времён и не заменишь чем-то подешевле. Зато ориентир по этому росту есть уже сейчас, и готовиться к нему можно заранее», — рассуждает собеседник издания.

Логика подготовки у экспертов, опрошенных “МК в Туле”, сходится в одной точке: сначала — резерв и долги, потом — оптимизация трат и только затем — инвестиции и льготы.

«Как трейдер я смотрю на семейный бюджет так же, как на торговый счёт. Обязательные платежи — это сделки, которые уже открыты и которые просто так не закроешь. А то, что остаётся после них, работает как свободная маржа — запас денег, который держит счёт, когда рынок идёт против позиции. Пока запас большой, рост цен почти не чувствуется. Но когда обязательные платежи съедают почти весь доход, любое подорожание бьёт сразу по еде и лекарствам, и в ход идёт кредитка. На бирже первыми ликвидируют именно тех, у кого свободной маржи не осталось. Поэтому сокращать расходы и готовиться к 2027 году я бы начал с того, чтобы до лета этот запас вырос. Не брать новых рассрочек и закрыть самый дорогой долг, потому что каждый такой платёж — это ещё одна открытая сделка, которая съедает запас», — объясняет Щукин.

Катализатором для такой ревизии часто становится самый обычный форс-мажор. Экономист, эксперт по банкротству компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар рисует узнаваемую сцену:

«У вас есть 2 кредита, и вы их исправно платите. А потом вдруг сломалась стиральная машина, у вас случилась острая зубная боль, пришла платёжка за ЖКУ, простыли дети — и всё это в то время, когда пора менять летнюю резину на зимнюю. И уже ожидание зарплаты не столь приятно, ведь от неё почти ничего не останется». Если ситуация будет такая, как сейчас, со всеми этими расходами, сможете ли вы в срок вносить очередные платежи за кредит? Если ваш ответ "нет, не смогу" — даже не думайте брать займ или оформлять новый кредит!»

Подушка безопасности: «соломка» размером в 3–12 месячных доходов

Практический ответ на вопрос «сколько откладывать» — у Боднар:

«Создание финансовой "подушки безопасности" — это про ту самую "соломку", которую каждый человек может подстелить заранее, во избежание сложной финансовой ситуации. Задача у финансовой подушки только одна: помочь вам деньгами в случаях, когда у вас пропадает доход. Это некая скорая помощь на случай форс-мажоров».

По её словам, классическая модель выглядит так: сумму ежемесячных расходов умножить на количество месяцев, на которые нужен запас.

«В идеале у вас должны быть деньги, чтобы продержаться минимум 3–4 месяца. Размер подушки может варьироваться от 3 до 12 месячных доходов», — уточняет эксперт.

А вот хранить запас под матрасом она бы не советовала: по данным опроса Anderida Financial Group, треть россиян предпочитают хранить деньги только «под матрасом» — из-за неуверенности в завтрашнем дне, страха блокировки счетов и убеждения, что «дома надёжнее».

Правил накопления у Боднар четыре:

«заплати сначала себе» — откладывать фиксированную сумму с каждого поступления, не дожидаясь конца месяца (стандартная рекомендация — 10–15%, но начать можно и с меньшего);

зафиксировать все доходы и траты на бумаге, «чтобы цифры были перед глазами»;

избегать спонтанных покупок;

и использовать дополнительные способы экономии, например карты с кэшбэком, возвращающие часть потраченного на счёт.

«Главное — система: откладывайте и следите за своими расходами, постепенно приближаясь к поставленным целям. В этом случае время работает на вас, и остаётся только научиться ждать», — резюмирует она.

Куда девать накопленное, добавляет Щукин: «Свободные деньги я бы сейчас держал на вкладе или накопительном счёте — ставка по ним пока выше инфляции».

Второй блок стратегии — государственные выплаты и льготы. «Государственные выплаты следует оформить в первую очередь. Это "бесплатные" деньги — их просто нужно не забыть забрать», — говорит член Центрального Совета независимого профсоюза «Новый Труд» Анатолий Баранов.

Он называет ключевые инструменты пополнения семейного бюджета:

«Им гасят ипотеку — это самый выгодный способ», — отмечает Баранов.

Щукин добавляет к этому списку субсидию на ЖКУ: её можно получить, «если коммуналка по расчёту соцзащиты забирает больше 22% дохода семьи», а в Тульской области порог для семей с небольшим доходом ещё ниже.

Учесть все расходы - один из ключевых советов Баранова при перестройке семейного бюджета. Это можно сделать вручную или через банковские приложения, которые автоматически категоризируют списания. Все траты стоит разложить на обязательные (жильё, еда, транспорт, кредиты), переменные (одежда, развлечения, подарки) и накопления — «так сразу видно, где есть пространство для манёвра.

Больше всего денег, по его наблюдению, съедают повторяющиеся траты, поэтому и экономить выгоднее именно там:

планировать меню на неделю и ходить в магазин со списком (и не голодным),

брать сезонные продукты и собственные торговые марки сетей,

закупать крупы, макароны и масло мелким оптом.

В коммуналке — установить индивидуальные приборы учёта, что «часто снижает платежи на 20–30% по сравнению с оплатой по нормативам», вовремя передавать показания и внедрять энергосберегающие привычки: LED-лампы, выключенная из розетки техника, аэраторы на кранах, устранённые протечки, стирка при 30–40°C.

В транспорте — общественный вместо личного авто или такси, каршеринг для редких поездок, велосипед и ноги — на короткие дистанции. Плюс ежемесячный «аудит подписок» с отключением неиспользуемых, семейные тарифы на общие сервисы и регулярная сверка тарифов сотового оператора.

«Обязанность индексировать зарплату есть у всех работодателей — это не право, а требование ст. 134 ТК РФ. Но "настаивать" на индексации и просить повышения — разные вещи», — напоминает Баранов.

По закону обеспечение повышения реального содержания зарплаты включает индексацию в связи с ростом потребительских цен: бюджетники индексируют по ведомственным правилам, коммерческие организации сами определяют порядок, периодичность и размер — в коллективном договоре, соглашении или положении об оплате труда.

Щукин советует использовать именно эту «записанную» норму как рычаг:

«Сначала стоит посмотреть, что написано в положении об оплате труда вашей компании. Настаивать проще всего, когда порядок индексации там прописан, тогда можно просить именно его выполнения. Если зарплату не индексируют, а цены растут, то она по факту снижается, просто в расчётке этого не видно. На такой разговор я бы пришёл с расчётом того, насколько за год подорожали ваши обязательные платежи».

Анализируя советы трёх экспертов, получается рабочий план на 2027 год:

Скачок тарифов в июле 2027 года не станет неожиданностью — он давно озвучен и просчитан, а значит, у каждой семьи остаётся то редкое в финансовых делах преимущество: время. За восемь месяцев до пересчёта платёжек можно успеть закрыть самый дорогой кредит, собрать резерв на вкладе, оформить положенные выплаты и вычет. Экономисты в этом сходятся: инфляция бьёт прежде всего по тем, кто живёт без запаса и плана, и сама по себе не выберет жертв. Разница между «почти ничего не остаётся до зарплаты» и «есть 3–4 месячных резерва» — не в уровне дохода, а в последовательности простых действий, и начать их стоит не с понедельника, а с ближайшей зарплаты.