Смета на миллион, а по факту — два? Как не увязнуть в долгах, оплачивая внезапные сюрпризы ремонта

Ремонт в долг — это палка о двух концах: заемные средства оправданы, когда нужно менять прогнившие трубы, но легко превращаются в кабалу ради премиальной кухни. Как найти золотую середину и не разориться, рассказал в беседе с «МК в Питере» ведущий научный сотрудник Центра банковского консалтинга и прикладных исследований Финансового университета при Правительстве РФ Кырлан Марчел.

По мнению эксперта, кредит нельзя считать однозначно плохим или хорошим решением. Всё зависит от цели. Если нужно заменить аварийную проводку, протекающие трубы или окна, заемные деньги могут стать рациональным инструментом. В таком случае человек сравнивает стоимость кредита с риском затопить соседей или остаться без электричества. Совсем другое дело — декоративный ремонт. Если работы можно отложить и накопить на них, кредит сделает обычный ремонт слишком дорогим удовольствием.

Сейчас ключевая ставка Банка России составляет 14%, поэтому потребительские кредиты остаются дорогими. Эксперт советует смотреть не на рекламную ставку, а на полную стоимость кредита (ПСК), которая учитывает все проценты и обязательные расходы.

Важно правильно рассчитать свои силы. Безопасным уровнем считается ситуация, когда все кредиты забирают не более 30–35% стабильного дохода семьи. Причем считать нужно не от максимального заработка в удачный месяц, а от той суммы, которая точно приходит каждый месяц. Например, если семья зарабатывает 150 тысяч рублей и уже платит 25 тысяч по другим кредитам, брать еще 40–50 тысяч на ремонт — слишком рискованно. Формально банк одобрит заем, но финансового запаса у семьи не останется.

Отдельная проблема любого ремонта — почти неизбежный выход за смету. В процессе вскрываются старые трубы, требуется дополнительное выравнивание стен или докупаются материалы. Марчел рекомендует заранее закладывать резерв в размере 15–20% сверх первоначального бюджета. Этот запас лучше иметь своими деньгами. Самая опасная схема — взять кредит ровно на сумму сметы, потратить его, а потом добирать недостающее с помощью кредитной карты. Так вместо одного понятного займа появляется несколько долгов с разной стоимостью.

Также эксперт советует не путать ремонт с инвестицией в недвижимость. Дорогая дизайнерская кухня или премиальная сантехника повышают комфорт владельца, но рынок не обязан компенсировать эти затраты при продаже квартиры. Брать многолетний кредит под аргумент «это вложение в жилье» очень рискованно. Особенно если срок выплаты займа сильно превышает срок, в течение которого ремонт будет радовать. Платить пять лет за косметический интерьер — плохая финансовая конструкция.

Главный вопрос, по словам специалиста, должен звучать не «можно ли взять кредит на ремонт», а «какую проблему он решит». Занимать разумно на необходимые работы с понятной сметой и контролируемым платежом. Например, если завершение ремонта позволяет переехать в свою квартиру и перестать снимать жилье, экономика займа меняется. Ремонт становится финансовой ловушкой только тогда, когда в кредит оплачивается отсутствие бюджета. Без четкой суммы, резерва и предельного платежа проект на пару месяцев легко превращается в долг на несколько лет.