Los rusos tienen menos probabilidades de fracasar: por qué se niega a los deudores el pago de créditos

Según los Fedresurs, en julio-septiembre de 2026, los tribunales declararon que 125.1 mil ciudadanos estaban en bancarrota – 13,1% menos que en el mismo período del año pasado. Durante nueve meses, el indicador ascendió a 402,5 mil, disminuyendo en un 0,3% en términos anuales. La desaceleración fue notable en la primavera: si en el primer trimestre el aumento fue del 13,6%, entonces en el segundo – ya 0,9%.

Al mismo tiempo, es claramente prematuro hablar de la desaparición del problema de la deuda. Casi todos los procedimientos judiciales siguen siendo iniciados por los propios ciudadanos, y el 94,4% de los casos se presentan. Al mismo tiempo, el número de planes aprobados de reestructuración de la deuda aumentó 2,4 veces a 4.660 en nueve meses. Esto significa que algunos deudores logran acordar pagos sin cancelar completamente sus deudas. Sin embargo, si bien esta opción sigue siendo rara.

Hoy en día, puede deshacerse de obligaciones excesivas a través de la corte o de forma gratuita aplicando al MFC. However, an out-of-court procedure is available only under the conditions established by law. El monto total de la deuda debe ser de 25 mil a 1 millón de rublos. Además, un ciudadano debe pertenecer a una de las categorías previstas: por ejemplo, ha concluido los procedimientos de ejecución debido a la falta de bienes para la recuperación o cumple condiciones especiales para los pensionistas y beneficiarios de las prestaciones infantiles.

La quiebra judicial es más complicada: se verifican los ingresos, bienes y transacciones del deudor. E incluso declarar a una persona en quiebra no garantiza la liberación de todas las obligaciones. No se cancela, en particular, la pensión alimenticia, la indemnización por daños a la vida y la salud, algunas deudas a los empleados, así como obligaciones derivadas de acciones injustas. La quiebra no debe considerarse como una forma universal de deshacerse de cualquier problema financiero.

The completion of the procedure does not mean that a person is forever deprived of the opportunity to borrow money. La ley no establece un período de espera obligatorio antes de solicitarlo al banco. Pero dentro de cinco años, un ciudadano está obligado a denunciar su quiebra al solicitar préstamos y préstamos.

“El período no se calcula a partir de la fecha de declaración de una persona en quiebra, sino desde la terminación de la venta de bienes. La autorización para tomar préstamos no significa que el banco esté obligado a aprobar la solicitud: evalúa los ingresos, carga de la deuda y historial crediticio, explica Vladimir Kuznetsov, vicepresidente de la Asociación de Abogados en Liquidación y Quiebra.

Según el experto, tampoco vale la pena contar con la restauración instantánea de la historia del crédito. La información sobre los retrasos pasados y la quiebra se almacena en ella. Cada registro de transacción de crédito se mantiene durante siete años desde el último cambio. Por lo tanto, antes de una nueva solicitud, vale la pena solicitar un informe de crédito y comprobar si la terminación de las obligaciones por escrito se refleja correctamente.

El abogado Oksana Grikevich advierte que un intento de ocultar la quiebra del banco puede convertirse en consecuencias mucho más graves que una negativa de un préstamo.

“Si una persona no hace pagos de nuevo y va a juicio, puede que no pueda cancelar nuevas deudas. La ley prevé tal consecuencia si, al obtener un préstamo, el deudor dio a conocer información falsa. Los tribunales pueden considerarlo un fraude y un silencio sobre una quiebra previa”.

Según el abogado, en el primer año o dos, los bancos grandes a menudo rechazan las ex quiebras. Si el préstamo es aprobado, a menudo en términos menos favorables - con una promesa, un garante o una tasa mayor. Los microcréditos pueden ser más asequibles, pero los microcréditos costosos pueden devolver rápidamente a una persona a la antigua servidumbre por deuda.

Marjana Bituyeva, jefe del departamento de leyes “Keshokov, Bituyeva y Partners”, evalúa las perspectivas de bancarrotas para nuevos préstamos con cautela: en los primeros 12 meses, las posibilidades de aprobación del préstamo son cercanas a cero. Los bancos a menudo comienzan a considerar solicitudes después de 6-18 meses, y las oportunidades más estables para obtener un préstamo aparecen sólo después de dos a tres años. Al mismo tiempo, los límites pueden ser más bajos, y las tasas son más altas de lo habitual.

La quiebra no significa la prohibición del trabajo regular, el salario o la propiedad de acciones en la empresa. Sin embargo, el ex deudor no podrá gestionar las organizaciones durante algún tiempo. Durante tres años estuvo cerrado en las empresas ordinarias, cinco años en las organizaciones de seguros, NPF y microfinanzas, diez años en bancos.

Hay otra limitación: puedes reiniciar la bancarrota solo después de cinco años. Si el acreedor inicia el procedimiento durante este tiempo, no será posible contar con la repetida cancelación de deudas como norma general.

“Un nuevo préstamo debe ser tomado sólo cuando una persona entiende de qué fuente será pagado. La esperanza de que la deuda pronto pueda volver a cancelarse es peligrosa, advierte Vladimir Kuznetsov.

Al mismo tiempo, después de la quiebra se completaron las restricciones que se aplicaban directamente durante la interrupción del procedimiento: el administrador financiero ya no administra las cuentas y los bienes del ciudadano. Si el tribunal se limita a viajar al extranjero, también se levanta esa prohibición.

Así, la disminución del número de bancarrotas no significa que los rusos se hayan librado de problemas de deuda. Más bien, las formas de resolverlos están cambiando: algunos ciudadanos están tratando de negociar con los acreedores y reestructurar la deuda. Y aquellos que todavía eligen el camino de la quiebra, es importante recordar que la cancelación de la deuda ayuda a comenzar la vida financiera de nuevo, pero no cancela las consecuencias de sus propias obligaciones.