Les Russes sont devenus moins susceptibles d'échouer : pourquoi les débiteurs se voient refuser l'annulation du crédit

Selon les Fedresurs, en juillet-septembre 2026, les tribunaux ont déclaré 125,1 mille citoyens en faillite – 13,1% de moins que l'an dernier. Pendant neuf mois, l'indicateur s'est élevé à 402,5 000, en baisse de 0,3 % en termes annuels. Le ralentissement a été perceptible au printemps : si au premier trimestre l'augmentation était de 13,6%, puis au second – déjà 0,9%.

En même temps, il est manifestement prématuré de parler de la disparition du problème de la dette. Presque toutes les procédures judiciaires sont toujours engagées par les citoyens eux-mêmes, 94,4 % des affaires étant déposées. Parallèlement, le nombre de plans de restructuration de la dette approuvés a augmenté de 2,4 fois pour atteindre 4 660 en neuf mois. Cela signifie que certains débiteurs parviennent à s'entendre sur les paiements sans annuler complètement leurs dettes. Cependant, bien que cette option reste rare.

Aujourd'hui, vous pouvez vous débarrasser des obligations excessives par l'intermédiaire du tribunal ou gratuitement en appliquant à la MFC. Toutefois, une procédure extrajudiciaire n'est disponible que dans les conditions fixées par la loi. Le montant total de la dette devrait être de 25 mille à 1 million de roubles. En outre, un citoyen doit appartenir à l'une des catégories prévues : par exemple, avoir terminé une procédure d'exécution en raison de l'absence de biens pour le recouvrement ou remplir des conditions spéciales pour les retraités et les bénéficiaires de prestations pour enfants.

La faillite judiciaire est plus compliquée : les revenus, les biens et les transactions du débiteur sont vérifiés. Et même déclarer une personne en faillite ne garantit pas la libération de toutes les obligations. Non radié, en particulier, la pension alimentaire, l'indemnisation pour préjudice à la vie et à la santé, certaines dettes envers les employés, ainsi que les obligations découlant d'actions déloyales. La faillite ne doit pas être considérée comme un moyen universel de se débarrasser de tout problème financier.

L'achèvement de la procédure ne signifie pas qu'une personne est à jamais privée de la possibilité d'emprunter de l'argent. La loi n'établit pas de délai d'attente obligatoire avant de s'adresser à la banque. Mais dans un délai de cinq ans, un citoyen est tenu de déclarer sa faillite lorsqu'il demande des prêts.

La période n'est pas calculée à partir de la date de la déclaration d'une personne en faillite, mais à partir de l'achèvement de la vente de biens. L'autorisation de contracter des prêts ne signifie pas que la banque est obligée d'approuver la demande : elle évalue les revenus, la charge de la dette et les antécédents de crédit, explique Vladimir Kuznetsov, vice-président de l'Association des avocats en liquidation et faillite.

Selon l'expert, cela ne vaut pas non plus la peine de compter sur la restauration instantanée de l'historique du crédit. L'information sur les retards passés et la faillite y est stockée. Chaque relevé d'opération de crédit est conservé pendant sept ans à compter du dernier changement. Par conséquent, avant de présenter une nouvelle demande, il vaut la peine de demander un rapport de crédit et de vérifier si la résiliation des obligations passées par profits et pertes est correctement reflétée.

L'avocat Oksana Grikevich avertit qu'une tentative de cacher la faillite de la banque peut se transformer en conséquences beaucoup plus graves que le refus d'un prêt.

Si une personne n'effectue pas à nouveau des paiements et se rend au tribunal, elle ne pourra peut-être pas annuler de nouvelles dettes. La loi prévoit une telle conséquence si, lors de l'obtention d'un prêt, le débiteur a donné sciemment des informations fausses. Les tribunaux peuvent considérer qu'il s'agit d'une fraude et d'un silence sur une faillite antérieure.

Selon l'avocat, la première ou deux années, les grandes banques refusent souvent les anciens faillis. Si le prêt est approuvé, alors souvent à des conditions moins favorables - avec un gage, un garant ou un taux majoré. Les IFM peuvent être plus abordables, mais les microprêts coûteux peuvent rapidement rendre une personne à l'ancienne servitude pour dettes.

Marjana Bituyeva, responsable du département de droit -Keshokov, Bituyeva et Partners, évalue avec prudence les perspectives des faillis pour de nouveaux prêts : dans les 12 premiers mois, les chances d'approbation du prêt sont proches de zéro. Les banques commencent souvent à examiner les demandes après 6 à 18 mois, et les occasions plus stables d'obtenir un prêt apparaissent seulement après deux à trois ans. Dans le même temps, les limites peuvent être plus faibles et les taux sont plus élevés que d'habitude.

La faillite ne signifie pas l'interdiction du travail régulier, du salaire ou de la propriété d'actions de l'entreprise. Toutefois, l'ancien débiteur ne pourra pas gérer les organisations pendant un certain temps. Pendant trois ans, il a été fermé des postes de direction dans des sociétés ordinaires, cinq ans dans des organismes d'assurance, des FNF et des sociétés de microfinance, dix ans dans des banques.

Il y a une autre limite : vous pouvez relancer la faillite vous-même seulement après cinq ans. Si le créancier commence la procédure pendant cette période, il ne sera pas possible de compter sur l'annulation répétée des dettes en règle générale.

Un nouveau prêt ne devrait être pris que lorsqu'une personne comprend de quelle source il sera remboursé. L'espoir que la dette sera bientôt en mesure d'annuler à nouveau est dangereux, avertit Vladimir Kuznetsov.

En même temps, une fois la faillite terminée, les restrictions en vigueur directement pendant la procédure cessent : le gestionnaire financier ne gère plus les comptes et les biens du citoyen. Si le tribunal a limité les déplacements à l'étranger, cette interdiction est également levée.

Ainsi, la baisse du nombre de faillites ne signifie pas que les Russes se sont débarrassés des problèmes d'endettement. Les moyens de les résoudre sont en train de changer : certains citoyens tentent de négocier avec les créanciers et de restructurer la dette. Et ceux qui choisissent encore la voie de la faillite, il est important de se rappeler que l'annulation de la dette aide à recommencer la vie financière, mais n'annule pas les conséquences de leurs propres obligations.