وأصبح الروس أقل عرضة للفشل: لماذا يحرم المدينون من شطب الائتمانات

According to the Fedresurs, in July-September 2026, courts declared 125.1 1,000 citizens bankrupt — 13.1% less than in the same period last year. وبلغ هذا المؤشر، لمدة تسعة أشهر، 402.5 ألف، وانخفض بنسبة 0.3 في المائة بالقيمة السنوية. وكان التباطؤ ملحوظا في الربيع: إذا كانت الزيادة في الربع الأول تبلغ 13.6 في المائة، ثم في الثانية - أي بنسبة 0.9 في المائة.

وفي الوقت نفسه، من الواضح أنه من السابق لأوانه الحديث عن اختفاء مشكلة الديون. ولا يزال المواطنون أنفسهم يشرعون في جميع الإجراءات القضائية تقريبا، مع تقديم 94.4 في المائة من القضايا. وفي الوقت نفسه، زاد عدد خطط إعادة هيكلة الديون المعتمدة 2.4 مرة إلى 660 4 في تسعة أشهر. وهذا يعني أن بعض المدينين قد تمكنوا من الاتفاق على المدفوعات دون إلغاء ديونهم بالكامل. غير أنه في حين يظل هذا الخيار نادرة.

اليوم، يمكنك التخلص من الالتزامات المفرطة من خلال المحكمة أو مجانا عن طريق تقديم طلب إلى وزارة المالية. غير أنه لا يوجد إجراء خارج المحكمة إلا بموجب الشروط المنصوص عليها في القانون. وينبغي أن يكون مجموع الدين من 25 ألف إلى مليون روبل. وبالإضافة إلى ذلك، يجب أن ينتمي المواطن إلى إحدى الفئات المنصوص عليها: فعلى سبيل المثال، أكملت إجراءات الإنفاذ بسبب الافتقار إلى الممتلكات اللازمة للاسترداد أو تستوفي الشروط الخاصة للمتقاعدين والمستفيدين من استحقاقات الطفل.

فالإفلاس القضائي أكثر تعقيدا: فدخل المدين وممتلكاته ومعاملاته يتم التحقق منها. وحتى إعلان إفلاس شخص لا يضمن الإفراج عن جميع الالتزامات. Not written off, in particular, alimony, compensation for harm to life and health, some debts to employees, as well as obligations arising from unfair actions. ولا ينبغي اعتبار الإفلاس وسيلة عالمية للتخلص من أي مشاكل مالية.

ولا يعني إنجاز الإجراء أن الشخص محروم إلى الأبد من فرصة اقتراض المال. The law does not establish a mandatory waiting period before applying to the bank. ولكن في غضون خمس سنوات، يكون المواطن ملزما بالإبلاغ عن إفلاسه عند طلب القروض والقروض.

" لا تُحسب الفترة من تاريخ إعلان إفلاس شخص ما، بل من إتمام بيع الممتلكات. ولا يعني الإذن بالحصول على القروض أن المصرف ملزم بالموافقة على الطلب: فهو يقيِّم الدخل وعبء الدين وتاريخ الائتمان، ويشرح فلاديمير كوزنيتسوف، نائب رئيس رابطة المحامين في التصفية والإفلاس.

According to the expert, it is also not worth counting on the immediate restoration of credit history. المعلومات عن التأخيرات السابقة والإفلاس مخزنة فيها ويحتفظ كل سجل من سجلات المعاملات الائتمانية لمدة سبع سنوات من آخر تغيير. ولذلك، وقبل تقديم طلب جديد، من الجدير طلب تقرير ائتماني والتحقق مما إذا كان إنهاء الالتزامات المشطوبة قد انعكس بصورة صحيحة.

ويحذر المحامي أوكسانا غريكيفيتش من أن محاولة إخفاء الإفلاس من المصرف يمكن أن تتحول إلى عواقب أخطر بكثير من رفض القرض.

" إذا لم يدفع شخص ما مرة أخرى ويذهب إلى المحكمة، فإنه قد لا يكون قادرا على شطب ديون جديدة. The law provides for such a consequence if, when obtaining a loan, the indebted gave knowingly false information. ويمكن للمحاكم أن تعتبره احتيالا وصمتا بشأن إفلاس سابق " .

According to the lawyer, in the first year or two, large banks often refuse former bankrupts. وإذا ما تمت الموافقة على القرض، فإنه كثيرا ما يكون بشروط أقل ملاءمة - مع تعهد أو كفيل أو معدل زيادة. وقد تكون مؤسسات التمويل البالغ الصغر أكثر تكلفة، ولكن يمكن للميكرويين الباهظي التكلفة أن يعيدوا بسرعة شخص إلى عبودية الديون القديمة.

وتقيم مرجانا بيتوييفا، رئيسة قسم القانون " كيشوكوف وبيتويفا وشركاؤها " ، احتمالات إفلاس قروض جديدة بحذر: ففي الاثني عشر شهرا الأولى، كانت فرص الموافقة على القرض قريبة من الصفر. وكثيرا ما تبدأ المصارف النظر في الطلبات بعد 6-18 شهرا، ولا تظهر فرص أكثر استقرارا للحصول على قرض إلا بعد سنتين أو ثلاث سنوات. وفي الوقت نفسه، يمكن أن تكون الحدود أقل، والمعدلات أعلى من المعتاد.

ولا يعني الإفلاس حظراً على العمل العادي أو مرتب أو ملكية الأسهم في الشركة. غير أن المدين السابق لن يتمكن من إدارة المنظمات لبعض الوقت. وطوال ثلاث سنوات، كان يشغل مناصب إدارية مغلقة في الشركات العادية، وخمس سنوات في منظمات التأمين، وصناديق التمويل البالغ الصغر الوطنية، وعشر سنوات في المصارف.

هناك قيد آخر: يمكنك إعادة بدء الإفلاس لوحدك بعد خمس سنوات وإذا بدأ الدائن الإجراء خلال هذا الوقت، فلن يكون من الممكن الاعتماد على الإلغاء المتكرر للديون كقاعدة عامة.

" لا ينبغي أخذ قرض جديد إلا عندما يفهم الشخص من المصدر الذي سيدفع له. والأمل في أن تتمكن الديون قريبا من شطبها مرة أخرى أمر خطير، يحذر فلاديمير كوزنيتسوف.

وفي الوقت نفسه، وبعد الانتهاء من الإفلاس، تتوقف القيود التي كانت سارية مباشرة خلال الإجراءات: لم يعد المدير المالي يدير حسابات المواطن وممتلكاته. وإذا كانت المحكمة محدودة في السفر إلى الخارج، يُرفع هذا الحظر أيضا.

وبالتالي، فإن انخفاض عدد حالات الإفلاس لا يعني أن الروس تخلصوا من مشاكل الديون. بل إن طرق حلها تتغير: فبعض المواطنين يحاولون التفاوض مع الدائنين وإعادة هيكلة الديون. وأولئك الذين لا يزالون يختارون طريق الإفلاس، من المهم أن نتذكر أن إلغاء الديون يساعد على بدء حياة مالية جديدة، ولكنه لا يلغي نتائج التزاماتهم.