Se abandonó, se permitió: los rusos cambiaron de opinión para vivir sin préstamos

La prohibición se fijó automáticamente. Y ahora los rusos comenzaron a abolir masivamente sus propias autoprohibiciones. ¿La innovación no funcionó?

Ban no se puede permitir

El servicio de autoprohibición voluntaria de préstamos ganados en “Servicios Estatales” el 1 de marzo de 2025. Los rusos se apresuraron a aprovechar la nueva oportunidad con tal entusiasmo que se les ofreció no prohibirse a sí mismos préstamos, sino a cancelar los existentes.

Según la Oficina de Crédito Unido, más de 27 millones de rusos presentaron solicitudes de autoprohibición. Número impresionante. Resulta que millones de personas han decidido que la forma más confiable de evitar tomar prestado dinero es privarse de esta oportunidad por adelantado.

Sin embargo, el 12,4% de las prohibiciones impuestas anteriormente ya se han levantado. Las razones estudiaron el agregador financiero “Yo elegiré.ru”, entrevistando a más de tres mil personas.

Resulta que el 32% de los encuestados que explicaron las razones de la negativa de autoprohibición citaron gastos imprevistos para los cuales no había suficientes de sus propios ahorros. Alrededor de un tercio están dispuestos a dejar caer la restricción para una importante compra planificada, hipoteca o coche. Un total de 38% de los encuestados pensaban en levantar auto-bano durante el año. En otras palabras, prohibirse tomar préstamos era más fácil que vivir sin ellos. La vida se ha negado a obedecer la alfabetización financiera.

El gobierno nos permitió no confiar en nosotros mismos

En general, la autoprohibición no se inventó para cultivar la frugalidad. Su tarea principal es proteger a una persona de los estafadores que pueden intentar solicitar un préstamo en su nombre. Si hay una prohibición correspondiente en el historial de crédito, el banco o la organización de microfinanciación deben tenerlo en cuenta al emitir un préstamo.

Pero resultó ser un experimento psicológico muy interesante. Millones de adultos, ciudadanos capaces, se ofrecieron para decirle al sistema estatal: "No confío en mí mismo". Por favor, asegúrate de que no haga nada estúpido. Y después de un tiempo, algunos de ellos regresaron con una nueva petición: "No, ahora confío en mí mismo otra vez". Devuelve la oportunidad de pedir prestado dinero.” Y todo esto se registra cuidadosamente en la historia del crédito.

En mi opinión, lo más interesante aquí no es ni siquiera el número de prohibiciones levantadas, sino nuestra increíble actitud hacia nuestras propias decisiones. No confiamos demasiado en los bancos, tememos a los estafadores, dudamos del futuro. Como resulta, preferimos mantenernos bajo control. Aunque, por supuesto, no todo el que levantó la prohibición cambió de opinión por su propio capricho. A veces las circunstancias son más fuertes que las promesas.

Por qué la gente necesita abrir una puerta de crédito

La abogada Maria Arkhipova ofrece mirar lo que está sucediendo no sólo como una historia divertida sobre la inconsistencia humana. En su opinión, la discusión masiva de la abolición de las autoprohibiciones puede indicar un problema mucho más grave: la falta de un cojín financiero.

- Si una persona limita voluntariamente la posibilidad de obtener préstamos, pero más tarde se ve obligada a renunciar a esta protección para pagar los bienes, servicios u otros gastos necesarios, esto puede indicar su vulnerabilidad financiera.

En otras palabras, una persona puede prometerse que ya no se presta dinero. Pero si de repente necesitas un tratamiento caro, un refrigerador roto, o una reparación urgente del coche que conduce a trabajar, una promesa no es suficiente.

Sin embargo, Arkhipova advierte contra las conclusiones precipitadas:

- No se puede decir que todas las aboliciones de las autoprohibiciones son causadas por el deterioro de la situación material. Algunos ciudadanos eliminan las restricciones para las compras planificadas o la refinanciación de deudas.

Y aquí vemos otro detalle interesante. Resulta que algunos rusos van a cancelar la autoprohibición por el bien de un préstamo hipotecario o automovilístico, aunque esto no siempre es necesario. Según el abogado, la autoprohibición no se aplica a préstamos hipotecarios, préstamos garantizados por un vehículo, así como a préstamos educativos definidos por la ley con apoyo estatal.

Es decir, una persona puede eliminar solemnemente la protección de sí mismo por causa de una hipoteca, aunque nadie le ha prohibido hipotecar.

Puedes cambiar de opinión. No al instante

Afortunadamente, el legislador siempre que una persona pueda cambiar las decisiones no sólo bajo la influencia de las circunstancias de la vida, sino también bajo la presión de los estafadores. Por lo tanto, la autoprohibición no puede ser levantada e inmediatamente obtener un préstamo de consumo regular.

Como explica el abogado, la cancelación de la restricción no comienza a actuar inmediatamente, sino en el segundo día calendario después de entrar en la información pertinente en el historial de crédito. Esta pausa es necesaria para que la persona tenga tiempo de pensar de nuevo con su cabeza. Especialmente si acaba de llamar a un ciudadano desconocido, se presentó como oficial de seguridad del banco y dijo que para ahorrar dinero es urgente tomar un préstamo. Aquí es muy útil que haya al menos una distancia de tiempo entre el deseo y la oportunidad.

- Si el acreedor concluye un contrato con violación de los requisitos establecidos por la ley en la autoprohibición actual, no tiene derecho a exigir el cumplimiento de las obligaciones en virtud de dicho contrato, el experto señala a la atención.

Pero si un ciudadano canceló independientemente la prohibición, esperó la cancelación para entrar en vigor y legalmente recibió un préstamo, el dinero tendrá que ser devuelto en general. Junto con el interés.

¿Y si no hay suficiente dinero?

Especialmente peligroso es la situación cuando una persona elimina una autoprohibición para pagar deudas viejas con nuevas. Esto ya no es comprar un refrigerador o incluso reparar un coche, pero tratando de salir del agujero de la deuda con otra pala. En tales circunstancias, existen otros mecanismos: vacaciones crediticias en las condiciones estipuladas por la ley, negociaciones con el banco sobre la reestructuración de la deuda.

La autoprohibición protege contra ciertos riesgos de fraude crediticio, pero su abolición no resuelve el problema del déficit de ingresos y puede conducir a una carga adicional de la deuda.

Bueno, la autoprohibición resultó ser una buena herramienta de protección contra los estafadores. Pero un remedio completamente inútil contra el gasto repentino, bajos ingresos y falta de ahorros.

Y sin embargo hay algo muy ruso sobre esta historia. Primero, le pedimos al gobierno que nos proteja de los bancos. Luego de tu propia debilidad. Y ahora pedimos volver a nosotros el derecho a decidir cuándo, cuánto y de quién pedir prestado. Y mañana, tal vez no lo hagamos de nuevo.

Así es como somos repentinos e impredecibles