Russen sind es gewohnt, in Schulden zu leben: Kredite sind Teil des Alltags geworden

Kreditkarten, Verbraucherkredite und Raten sind zu gängigen Finanzinstrumenten geworden. Mit ihrer Hilfe kaufen sie Ausrüstung, bezahlen Reparaturen, Behandlungen und erreichen manchmal einfach das Gehalt. Die massive Ausbreitung der Kreditvergabe bedeutet jedoch nicht, dass die Russen mit Schulden zufrieden sind. Laut VTSIOM halten 63% der Befragten einen Kredit für eine extreme Maßnahme, die am besten vermieden wird. Nur 30% nennen es ein bequemes Finanzinstrument. Gleichzeitig verwendeten 57% Kreditkarten und 41% nahmen Verbraucherkredite auf.

Wie können wir die von Soziologen erhaltenen Daten interpretieren? Alexey Voylukov, MBA-Professor für digitale Finanzen an der Presidential Academy, glaubt, dass 86% kein Beweis für Schuldensucht sind. Drei Jahre ist 2023-2026, die Periode des Kreditbooms von 2023-2024. Darüber hinaus stiegen die Preise für Maschinen, Reparaturen und Autos schneller als das Einkommen. Geliehenes Geld ist zu einem Teil der alltäglichen Finanzinfrastruktur wie der mobilen Kommunikation geworden. Aber das bedeutet nicht, dass Menschen bewusst das Leben in Schulden wählen. Für diejenigen, die kein finanzielles Kissen haben, ist der Kredit zu einem Backup-Mechanismus geworden, erklärt der Experte.

Laut Voylukov wird die Popularität von Kreditkarten durch die Verfügbarkeit und Gnadenfrist erklärt. Eine Person erhält ein Limit und fühlt sich vor unerwarteten Ausgaben geschützt.

Der unabhängige Wirtschaftsexperte Wjatscheslaw Abramov glaubt, dass Kredite für einen Teil der Bevölkerung zu einem Weg geworden sind, um das übliche Konsumniveau aufrechtzuerhalten. Der Anstieg der täglichen Ausgaben übertrifft oft den Anstieg der Löhne. Daher werden geliehene Mittel für einige Familien zu einer Gelegenheit, die Grundbedürfnisse zu decken und nicht nur einen großen Kauf zu tätigen. Psychologisch betrachteten die Menschen Kredit weiterhin als Zwangsmaßnahme, obwohl sie ihn wirtschaftlich zunehmend für laufende Ausgaben nutzten, sagte Abramov. Darüber hinaus wechseln nach der Verschärfung der Bankanforderungen einige Kreditnehmer, denen Verbraucherkredite verweigert werden, zu Kreditkarten und Mikrofinanzorganisationen.

Maria Yermilova, außerordentliche Professorin der Plechanow REU, stellt ebenfalls fest, dass die Kreditvergabe zu einem Instrument für den täglichen Konsum geworden ist. Kreditkarten und POS-Raten werden verwendet, um Lebensmittel, Medikamente, Nebenkosten und andere laufende Kosten zu bezahlen. Ihre Popularität wird auf schnelle Zulassung, verlängerbares Limit und Gnadenfrist zurückgeführt. Aber es gibt eine Illusion von freiem Geld. Nach dem Ende der Gnadenfrist können die Raten 40-60% pro Jahr erreichen. Wenn der Kreditnehmer nur minimale Zahlungen leistet, riskiert er jahrelang Zinsen zu zahlen, praktisch ohne die Hauptschuld zu reduzieren, warnt Yermilova.

Die Grundlage der Kreditnehmer, nach Abramov, sind wirtschaftlich aktive Bürger von 25-45 Jahren. Die Gefahr liegt nicht so sehr in der Tatsache, einen Kredit zu erhalten, als in der Anhäufung von Verbindlichkeiten. Laut Voylukov macht die Hälfte der Privatkundenschulden Menschen mit drei oder mehr Krediten aus.

Massenkredite sind nicht ausschließlich ein russisches Merkmal. Kirill Komalenkov, Director of Strategic Communications bei Bitbanker, schlägt vor, nicht nur die Höhe der Schulden zu bewerten, sondern auch die Fähigkeit, sie zu bedienen. In den Vereinigten Staaten, Kanada und mehreren europäischen Ländern ist die Gesamtverschuldung der privaten Haushalte im Verhältnis zum BIP deutlich höher als die russische. Die Schuldentragfähigkeit wird jedoch in erster Linie durch die Fähigkeit bestimmt, Schulden zu bedienen. In Russland bleiben neue Kredite mit einem Leitzins von 14% teuer, so dass Familien mit niedrigen oder instabilen Einkommen besonders anfällig sind.

Wie gefährlich ist es, Kreditzahlungen in ein Familienbudget aufzunehmen? Laut Yermilova normalisiert diese Gewohnheit eine hohe Schuldenlast. Wenn die monatliche Zahlung auf einer Ebene mit Versorgungskosten wahrgenommen wird, kann eine Person aufhören, Einsparungen zu bilden. Krankheit, Arbeitsplatzverlust oder Einkommenseinbußen führen in diesem Fall schnell zu Verzögerungen.

Voilukov glaubt, dass eine moderate Hebelwirkung für einen entwickelten Finanzmarkt normal ist. Aber wenn Schuldenzahlungen die Hälfte oder mehr des Einkommens nehmen, wird die Situation riskant. Der Experte schreibt den Schuldenlastindikator (PDN) über 50% der Risikozone und über 80% der kritischen Zone zu. Um zu berechnen, müssen Sie den Betrag der monatlichen Zahlungen für alle Kredite durch monatliche Einnahmen teilen.

Das Hauptzeichen der Schuldenfalle ist laut Komalenkov die Notwendigkeit, neue Kredite aufzunehmen, um alte zurückzuzahlen. Abramov fügt dem den Mangel an Einsparungen und die ständige Durchführung von Mindestzahlungen auf Kreditkarten hinzu.

Daher bedeutet Kredit an sich keine finanziellen Probleme. Aber wenn geliehene Mittel zu einer ständigen Quelle für die Deckung alltäglicher Ausgaben werden und es kein kostenloses Geld gibt, um Schulden und Ersparnisse abzuzahlen, wird die Finanzversicherung zu einer Schuldenfalle für die Bürger.