Los rusos se utilizan para vivir en deuda: los préstamos se han convertido en parte de la vida cotidiana

Las tarjetas de crédito, los préstamos al consumidor y las cuotas se han convertido en instrumentos financieros comunes. Con su ayuda, compran equipo, pagan reparaciones, tratamiento y a veces llegan al salario. Sin embargo, la masiva propagación de los préstamos no significa que los rusos estén cómodos con la deuda. Según VTSIOM, el 63% de los encuestados consideran que un préstamo es una medida extrema que mejor se evita. Sólo el 30% lo llama un instrumento financiero conveniente. Al mismo tiempo, el 57% usó tarjetas de crédito, y el 41% tomó préstamos al consumidor.

¿Cómo podemos interpretar los datos obtenidos por los sociólogos? Alexey Voylukov, profesor del MBA de finanzas digitales de la Academia Presidencial, cree que el 86% no es evidencia de la adicción a la deuda. Tres años es 2023-2026, el período del boom crediticio de 2023-2024. Además, los precios de maquinaria, reparaciones y automóviles crecieron más rápido que los ingresos. El dinero aburrido se ha convertido en parte de la infraestructura financiera cotidiana como las comunicaciones móviles. Pero esto no significa que la gente elija conscientemente la vida en deuda. Para aquellos que no tienen un cojín financiero, el préstamo se ha convertido en un mecanismo de respaldo, explica el experto.

Según Voylukov, la popularidad de las tarjetas de crédito se explica por el período de disponibilidad y gracia. Una persona recibe un límite y se siente protegida contra gastos inesperados.

El experto económico independiente Vyacheslav Abramov cree que para parte de la población, los préstamos se han convertido en una forma de mantener el nivel habitual de consumo". El aumento del gasto diario a menudo supera el aumento de los salarios. Por lo tanto, los fondos prestados para algunas familias se convierten en una oportunidad para cubrir las necesidades básicas, no sólo hacer una compra grande. Psicológicamente, la gente sigue percibiendo el crédito como medida forzada, aunque económicamente cada vez lo utilizan para los gastos actuales, dijo Abramov. Además, después del endurecimiento de los requisitos bancarios, algunos prestatarios a los que se les niegan préstamos de consumo cambian a tarjetas de crédito y organizaciones de microfinanciación.

Maria Yermilova, profesora asociada del Plejánov REU, también señala que el préstamo se ha convertido en una herramienta para el consumo diario. Las tarjetas de crédito y los pagos POS se utilizan para pagar alimentos, medicamentos, utilidades y otros gastos de funcionamiento. Su popularidad se atribuye a la rápida aprobación, límite renovable y período de gracia. Pero hay una ilusión de dinero libre. Después del final del período de gracia, las tarifas pueden alcanzar el 40-60% anual. Si el prestatario hace sólo pagos mínimos, corre el riesgo de pagar intereses durante años, prácticamente sin reducir la deuda principal, Yermilova advierte.

La base de los prestatarios, según Abramov, son ciudadanos económicamente activos de 25 a 45 años. El peligro no es tanto en el hecho de obtener un préstamo como en la acumulación de pasivos. Según Voylukov, la mitad de la deuda minorista corresponde a personas con tres o más préstamos.

El préstamo masivo no es exclusivamente una característica rusa. Kirill Komalenkov, Director de Comunicaciones Estratégicas de Bitbanker, sugiere evaluar no sólo la cantidad de deuda, sino también la capacidad de servicio. En los Estados Unidos, Canadá y varios países europeos, la deuda total del hogar relativa al PIB es significativamente mayor que la de Rusia. Sin embargo, la sostenibilidad de la deuda está determinada principalmente por la capacidad de servicio de las deudas. En Rusia, a una tasa clave del 14%, los nuevos préstamos siguen siendo caros, por lo que las familias con ingresos bajos o inestables son especialmente vulnerables.

¿Qué tan peligroso es incluir pagos de crédito en un presupuesto familiar? Según Yermilova, este hábito normaliza una carga de deuda alta. Si el pago mensual es percibido en un par con gastos de utilidad, una persona puede dejar de formar ahorros. La enfermedad, la pérdida de empleo o la reducción de los ingresos en este caso conducen rápidamente a demoras.

Voilukov cree que el apalancamiento moderado es normal para un mercado financiero desarrollado. Pero si el pago de la deuda toma la mitad o más de los ingresos, la situación se vuelve arriesgada. El experto atribuye el indicador de carga de la deuda (PDN) por encima del 50% a la zona de riesgo, y por encima del 80% a la crítica. Para calcular, usted necesita dividir la cantidad de pagos mensuales en todos los préstamos por ingresos mensuales.

El principal signo de la trampa de la deuda, según Komalenkov, es la necesidad de tomar nuevos préstamos para pagar los antiguos. Abramov añade a esto la falta de ahorros y la constante realización de pagos mínimos en tarjetas de crédito.

Por lo tanto, el crédito en sí mismo no significa problemas financieros. Pero si los fondos prestados se convierten en una fuente constante de cubrir los gastos diarios, y no hay dinero libre para pagar deudas y ahorros, el seguro financiero se convierte en una trampa de deuda para los ciudadanos.