Les Russes sont habitués à vivre dans la dette: les prêts sont devenus une partie de la vie quotidienne

Les cartes de crédit, les prêts à la consommation et les versements sont devenus des instruments financiers communs. Avec leur aide, ils achètent de l'équipement, paient les réparations, les traitements et parfois atteignent juste le salaire. Cependant, l'expansion massive des prêts ne signifie pas que les Russes sont à l'aise avec la dette. Selon la VTSIOM, 63 % des répondants considèrent qu'un prêt est une mesure extrême qui est mieux évitée. Seulement 30% appellent cela un instrument financier pratique. En même temps, 57 % utilisaient des cartes de crédit et 41 % des prêts à la consommation.

Comment interpréter les données obtenues par les sociologues? Alexey Voylukov, professeur de MBA en finance numérique à l'Académie présidentielle, estime que 86% n'est pas une preuve de dépendance à la dette. Trois ans est 2023-2026, la période du boom du crédit de 2023-2024. En outre, les prix des machines, des réparations et des voitures ont augmenté plus rapidement que les revenus. L'argent emprunté est devenu une partie de l'infrastructure financière quotidienne comme les communications mobiles. Mais cela ne signifie pas que les gens choisissent consciemment la vie endettée. Pour ceux qui n'ont pas de coussin financier, le prêt est devenu un mécanisme de secours, explique l'expert.

Selon Voylukov, la popularité des cartes de crédit s'explique par la disponibilité et la période de grâce. Une personne reçoit une limite et se sent protégée contre les dépenses imprévues.

L'expert économique indépendant Vyacheslav Abramov estime que pour une partie de la population, les prêts sont devenus un moyen de maintenir le niveau habituel de consommation. " L'augmentation des dépenses quotidiennes dépasse souvent celle des salaires. Par conséquent, les fonds empruntés pour certaines familles deviennent l'occasion de couvrir les besoins de base, et non seulement de faire un gros achat. Psychologiquement, les gens continuent de percevoir le crédit comme une mesure forcée, bien qu'ils l'utilisent de plus en plus économiquement pour les dépenses courantes, a déclaré Abramov. De plus, après le resserrement des exigences bancaires, certains emprunteurs qui se voient refuser des prêts à la consommation passent aux cartes de crédit et aux organismes de microfinancement.

Maria Yermilova, professeure agrégée du Plekhanov REU, note également que le prêt est devenu un outil pour la consommation quotidienne. Les cartes de crédit et les versements POS servent à payer les achats, les médicaments, les services publics et les autres frais de fonctionnement. Leur popularité est attribuée à l'approbation rapide, la limite renouvelable et le délai de grâce. Mais il y a une illusion d'argent libre. Après la fin de la période de grâce, les taux peuvent atteindre 40-60% par an. Si l'emprunteur ne fait que des paiements minimes, il risque de payer des intérêts pendant des années, pratiquement sans réduire la dette principale, avertit Yermilova.

Selon Abramov, les emprunteurs sont des citoyens actifs de 25 à 45 ans. Le danger ne réside pas tant dans le fait d'obtenir un prêt que dans l'accumulation de passifs. Selon Voylukov, la moitié des dettes au détail représentent des personnes ayant trois prêts ou plus.

Le prêt de masse n'est pas exclusivement une caractéristique russe. Kirill Komalenkov, directeur des communications stratégiques chez Bitbanker, suggère d'évaluer non seulement le montant de la dette, mais aussi la capacité de la desservir. Aux États-Unis, au Canada et dans plusieurs pays européens, la dette totale des ménages par rapport au PIB est nettement plus élevée que celle de la Russie. Toutefois, la viabilité de la dette est principalement déterminée par la capacité de payer les dettes. En Russie, à un taux-clé de 14 %, les nouveaux prêts restent coûteux, de sorte que les familles à faible revenu ou à revenu instable sont particulièrement vulnérables.

Dans quelle mesure est-il dangereux d'inclure les paiements de crédit dans le budget familial? Selon Yermilova, cette habitude normalise une charge de dette élevée. Si le paiement mensuel est perçu au même titre que les dépenses d'utilité publique, une personne peut cesser de faire des économies. La maladie, la perte d'emploi ou la réduction du revenu dans ce cas entraînent rapidement un retard.

Voiloukov estime que l'effet de levier modéré est normal pour un marché financier développé. Mais si le paiement de la dette prend la moitié ou plus du revenu, la situation devient risquée. L'expert attribue l'indicateur de charge de la dette (PDN) au-dessus de 50 % à la zone de risque et au-dessus de 80 % à la zone critique. Pour calculer, vous devez diviser le montant des paiements mensuels sur tous les prêts par le revenu mensuel.

Le signe principal du piège de la dette, selon Komalenkov, est la nécessité de prendre de nouveaux prêts pour rembourser les anciens. Abramov ajoute à cela le manque d'épargne et l'exécution constante de paiements minimaux sur les cartes de crédit.

Par conséquent, le crédit en soi ne signifie pas des problèmes financiers. Mais si les fonds empruntés deviennent une source constante de couverture des dépenses quotidiennes et qu'il n'y a pas d'argent gratuit pour rembourser les dettes et l'épargne, l'assurance financière devient un piège pour les citoyens.