Россияне привыкли жить в долг: кредиты стали частью повседневной жизни

Кредитные карты, потребительские займы и рассрочки стали привычными финансовыми инструментами. С их помощью покупают технику, оплачивают ремонт, лечение, а иногда просто дотягивают до зарплаты. Однако массовое распространение кредитования не означает, что россияне спокойно относятся к долгам. По данным ВЦИОМ, 63% опрошенных считают кредит крайней мерой, которой лучше избегать. Удобным финансовым инструментом его называют только 30%. При этом 57% пользовались кредитными картами, а 41% брали потребительские кредиты.

Как же можно трактовать полученные социологами данные? Алексей Войлуков, МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам Президентской академии, считает, что 86% — не свидетельство зависимости от долгов. «Три года — это 2023–2026 годы, период кредитного бума 2023–2024 годов. Кроме того, цены на технику, ремонт и автомобили росли быстрее доходов. Заемные деньги стали частью повседневной финансовой инфраструктуры, как мобильная связь. Но это не значит, что люди осознанно выбирают жизнь в долг. Для тех, у кого нет финансовой подушки, кредит превратился в резервный механизм», — объясняет эксперт.

По словам Войлукова, популярность кредитных карт объясняется доступностью и льготным периодом. Человек получает лимит и чувствует себя защищенным на случай непредвиденных расходов.

Независимый экономический эксперт Вячеслав Абрамов считает, что для части населения кредиты стали способом поддерживать привычный уровень потребления.«Рост повседневных расходов часто опережает увеличение зарплат. Поэтому заемные средства для некоторых семей становятся возможностью покрыть базовые потребности, а не только совершить крупную покупку. Психологически люди продолжают воспринимать кредит как вынужденную меру, хотя экономически все чаще используют его для текущих расходов», — отмечает Абрамов. Причем после ужесточения банковских требований часть заемщиков, которым отказывают в потребительских кредитах, переключается на кредитные карты и микрофинансовые организации.

Мария Ермилова, доцент РЭУ им. Плеханова, также отмечает, что кредитование стало инструментом повседневного потребления. «Кредитные карты и POS-рассрочки используют для оплаты продуктов, лекарств, коммунальных услуг и других текущих расходов. Их популярность объясняется быстрым одобрением, возобновляемым лимитом и льготным периодом. Но возникает иллюзия бесплатных денег. После окончания грейс-периода ставки могут достигать 40–60% годовых. Если заемщик вносит только минимальные платежи, он рискует годами выплачивать проценты, практически не сокращая основной долг», — предупреждает Ермилова.

Основу заемщиков, по оценке Абрамова, составляют экономически активные граждане 25–45 лет. Опасность заключается не столько в самом факте получения займа, сколько в накоплении обязательств. По данным Войлукова, половина розничного долга приходится на людей с тремя и более кредитами.

Массовое кредитование не является исключительно российской особенностью. Кирилл Комаленков, директор по стратегическим коммуникациям Bitbanker, предлагает оценивать не только размер задолженности, но и возможности ее обслуживать. «В США, Канаде и ряде европейских стран совокупная задолженность домохозяйств относительно ВВП значительно выше российской. Однако закредитованность определяется, прежде всего, способностью обслуживать долги. В России при ключевой ставке 14% новые займы остаются дорогими, поэтому особенно уязвимы семьи с невысокими или нестабильными доходами», — говорит эксперт.

Насколько опасно включать кредитные платежи в обычный семейный бюджет? По мнению Ермиловой, такая привычка нормализует высокую долговую нагрузку. Если ежемесячный платеж воспринимается наравне с коммунальными расходами, человек может перестать формировать накопления. Болезнь, потеря работы или сокращение доходов в таком случае быстро приводят к просрочке.

Войлуков считает, что умеренная закредитованность нормальна для развитого финансового рынка. Но если платежи по долгам забирают половину и более дохода, ситуация становится рискованной. Показатель долговой нагрузки (ПДН) выше 50% эксперт относит к зоне риска, а выше 80% — к критической. Для расчета нужно разделить сумму ежемесячных платежей по всем кредитам на месячный доход.

Главный признак долговой ловушки, по словам Комаленкова, — необходимость брать новые займы для погашения старых. Абрамов добавляет к этому отсутствие сбережений и постоянное внесение минимальных платежей по кредитным картам.

Таким образом, кредит сам по себе не означает финансовых проблем. Но если заемные средства становятся постоянным источником покрытия повседневных расходов, а свободных денег для погашения долгов и накоплений не остается, финансовая подстраховка превращается в долговую ловушку для граждан.